關涉公眾重要隱私信息領域 需設置強制責任險

網絡在帶來便捷的同時也帶來了風險，這些風險給個體經營和聲譽帶來直接和間接的影響，所以對網絡信息安全的保險定制顯得十分重要。伴隨著互聯網的發展，網絡信息安全事件頻發，且損害范圍廣泛、后果嚴重。我國已有多起網絡信息安全賠償訴訟，責任保險制度是應對該風險的重要選擇。

信息安全責任保險在國外保險市場已有較成熟的實踐。如美國、英國、德國和印度等，而在我國尚付闕如。筆者認為，關涉公眾重要隱私信息領域，應當設置強制責任險。

網絡安全保險發展難點

對于網絡安全在可保風險的認定標準問題上，加拿大保險局認為必須滿足三個條件: 第一，相對較大數量的人面臨風險;第二，小部分面臨風險的人在不特定任何時間可能蒙受損失;第三，損失是隨機發生的。

網絡信息安全風險的特殊性在于，雖然可能會面臨損失的網絡服務提供商數量很大，但受損害的第三人的數量可能會更大，而不像傳統的責任險那樣，第三人損害相對來說范圍可以確定。也就是說，網絡信息安全風險一旦發生，從損害擴展速度和波及范圍上而言，可能超過傳統意義上幾乎任何類型的保險風險。由于網絡產品提供者的數量足夠多，且不同提供者的產品和服務之間相互獨立，故保險公司完全可能通過大數法則來實現風險的分散。

網絡信息安全風險中重要的一環是系統侵入和信息泄露后所造成的損害認定。在損害程度認定方面，比如AIG等公司的保險條款中就明確了因網絡安全或數據侵入而造成的收入喪失和額外的營業費用。另外，許多此類保險不僅包含對以公開數據或攻擊系統相威脅進行敲詐勒索而賠償的，而且包括網絡誹謗和侵犯版權、商標權等相關損害和責任。此類損害都是直接致害，一般而言屬于典型的保險范圍。但是也有比較寬泛的對信息安全的保護，比如蘇黎世保險公司在世界各地推出的保險中，大多涵蓋對于投保企業的董事、高管或員工在工作期間，因過失丟失或意外泄露客戶、企業信息所造成的損失或責任。

強制責任保險的必要性

強制責任保險是伴隨著現代社會危險責任的產生和擴大而發展起來的。從最為基本的層面來看，網絡信息安全在一定程度上是關涉公共利益的。

迄今為止任何一個網絡信息安全事件的發生，受損害者都是一定范圍甚至是很大范圍內的不特定人群。從侵害的權益而言，無論將信息安全解釋為一個獨立的權利，還是借用隱私權的概念，不可否認的是，這一權益伴隨著現代社會科技的發展將逐漸顯現出其對于個人生活、財產安全的高度重要性。此類網絡信息的侵害，當屬對公共利益的侵害無疑。因此，在關系公眾重要隱私信息領域，將網絡信息安全保險設定為強制責任保險非常必要。

信息安全責任保險已逢其時

互聯網至今已深度融入社會生活，網絡信息安全事件近年來在國內外呈爆發之勢，且發生范圍逐漸從商業領域擴展到消費者乃至公共服務領域。雖然大規模的網絡信息安全事件訴訟索賠在我國尚不多見，但未來已可預見。為此，有必要建立信息安全責任保險制度。

我國保險公司對網絡信息保險依舊持謹慎保守的態度。伴隨著保險人對風險事件數據的掌握和充分的保險市場競爭，這種評估在未來將會日益成熟，相應保險費率的確定也會更加精準。

我國未來對于個人數據信息的保護機制必將更加完善，而保險作為社會風險分散的重要工具，對于網絡時代的信息安全與社會治理、維護個人權利與安寧、推動“互聯網+”背景下行業與市場的規范與穩定發展都將發揮其積極作用。

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