中再產險：新能源車險行業發展有三個“精進”方向

近日，中再產險發布《新能源汽車商業保險條款分析》認為，在《新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》(以下簡稱《專屬條款》)發布背景下，新能源車險行業發展有三個“精進”方向。

近年來，我國新能源汽車產銷增長迅速。據公安部統計，2021年，全國機動車保有量達3.95億輛，其中，傳統汽車3.02億輛;新能源汽車784萬輛，占機動車總量的2.6%，扣除報廢注銷量比2020年增加292萬輛，增長59.25%。新能源汽車中，純電動汽車保有量640萬輛，占新能源汽車總量的81.63%。根據國家《新能源汽車產業發展規劃(2021-2035年)》，2025年，我國新能源汽車新車銷售量要占到汽車總銷量的20%左右。

新能源汽車行業的迅猛發展倒逼保險行業深入挖掘市場需求，新能源汽車專屬商業保險一直呼聲很高，《專屬條款》已于2021年12月中旬由中國保險行業協會向社會發布。

中再產險認為，《專屬條款》明確新能源車的定義、考慮新能源汽車特點進行條款設計、增加4個新能源汽車特有附加險、明確新能源汽車折舊率，有望在一定程度上解決新能源車險在承保、理賠中面臨的問題。

三個有待完善

不過中再產險同時也認為，《專屬條款》仍有一些沒有解決的問題。

一是配套條款有待完善?！秾贄l款》并未對“車電一體”和“車電分離”進行細分，也不適用于新能源特種車。隨著行業研究的深入，針對不同用電模式、不同車類的新能源汽車保險條款有待配套完善。

二是火災事故有待厘清。相較傳統燃油車，火災事故是新能源汽車突出風險點，也是消費者尤為關注的風險。雖然《專屬條款》在意外事故中明確了包括起火燃燒，但是否包括自燃未進一步明確。

三是電池衰減是否屬于車損范疇存在爭議?！秾贄l款》將電池衰減排除在保障范圍之外。但電池是新能源汽車的心臟，外界環境變化對電池影響較大，電池衰減也在很大程度上影響消費者的使用體驗，是消費者尤為關注的風險點，是否為電池衰減提供保障有待進一步探討。

三個“精進”方向

針對上述問題，中再產險認為新能源車險行業發展有三個“精進”方向。

第一，制定新能源汽車專屬條款?！秾贄l款》將進一步刺激新能源汽車的購買力，實現汽車產業升級的快速迭代?！秾贄l款》的發布，打響了新能源車險競賽的第一槍。從一定程度看，車險行業格局有望改變，各保險公司站在同一起跑線，給了中小保險公司彎道超車的機會。在此背景下，保險公司應把握機遇，加強對新能源車險的研究，結合《專屬條款》，制定本公司自主的新能源汽車專屬條款，并隨著新能源汽車技術的快速迭代與數據的積累，逐步對新能源車險條款進行完善，建立條款常態化修訂機制，以匹配汽車市場的技術革新速度。

第二，做好新能源車險差異化定價。由于目前新能源汽車積累的數據和理賠經驗不多，《專屬條款》的出臺將進一步考驗保險公司定價水平。在數據為王的時代，新能源汽車數據收集程度決定保險公司在市場的競爭力，保險公司可以與新能源車企建立戰略合作關系，有效打通數據后臺，結合新能源汽車的實際場景、實際用途，更加精準地做好新能源車險的差異化定價，掌握制勝先機。

第三，提高新能源車險配套服務水平。新能源汽車的出險率普遍高于燃油車，大規模承保新能源汽車將推升保險公司的賠付率。因此，發展新能源車險需要保險公司提升對新能源車險產品、定價、運營和風險管理等方面的研究與服務水平，形成一套從數據、定價、承保、理賠到客戶服務的綜合性解決方案，根據自身經營實際調整經營策略，從而實現新能源汽車的承保盈利，提升市場份額。(記者 譚樂之)

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